Когда страховая признаёт тотал
Страховая сравнивает стоимость ремонта со стоимостью машины прямо перед ДТП. Если ремонт плюс то, за сколько можно продать битую машину, приближается к этой стоимости или превышает её, страховой обычно дешевле выплатить вам деньги, чем ремонтировать. Это и есть «тотал» (total loss). Единого процента в Калифорнии нет, всё решают цифры вашего случая.
Здесь важна смета ремонта. Первая оценка по фото часто не видит скрытых повреждений, а полная смета после разборки может перевести машину в тотал или, наоборот, показать, что её стоит ремонтировать. Подробнее: почему первая оценка страховой занижена.
Как страховая обязана оценить машину
Правила задаёт калифорнийский регламент о честном урегулировании убытков (Title 10, §2695.8). Если просто:
- По аналогам, а не «на глаз». Выплата считается по реальной цене «сопоставимого автомобиля»: тот же производитель, тот же модельный год (новее, только если аналогов не хватает), схожая комплектация и состояние, продавался в вашем регионе в последние 90 дней.
- Минимум два аналога. Стоимость считается как среднее по двум и более аналогам или предложениям дилеров, либо через одобренный сервис оценки.
- Каждый вычет объяснён. Любая корректировка за пробег, опции или состояние должна быть измеримой и расписанной по пунктам. Снижать за состояние страховая может, только если машина была хуже среднего для своего года, марки и модели.
- Письменно. Основание суммы должно быть полностью расписано и объяснено письменно в момент предложения.
Налоги и сборы входят в выплату
Многие этого не знают: в Калифорнии выплата должна включать налог с продаж и разовые сборы за перерегистрацию, а также неиспользованную часть регистрационного сбора за оставшийся срок регистрации. Если в письме указана только «стоимость машины», попросите расшифровку налогов и сборов. Если случай по вашему собственному collision, вычитается ваша франшиза.
Если на эти деньги не купить такую же машину
Страховая обязана сообщить вам: если вы в течение 35 календарных дней после получения выплаты или окончательного предложения уведомите её, что не можете купить аналогичную машину за эту сумму, она переоткроет дело. Тогда она должна найти вам аналог за эту сумму, доплатить разницу за машину, которую нашли вы, или перейти к процедуре независимой оценки (appraisal) по полису. Сохраняйте найденные объявления: год, марка, модель, пробег, цена и где продаётся.
Можно ли оставить машину себе
Обычно можно. Тогда выплата уменьшается на стоимость годных остатков (salvage), а страховая должна письменно предупредить, что об этом нужно уведомить DMV. Машина получает статус salvage, и чтобы снова выехать на ней, понадобятся дополнительные процедуры в DMV. Подумайте заранее, особенно если машина в кредите.
Кредит и лизинг
Если машина в кредите или лизинге, страховая сначала платит банку, а вам достаётся остаток. Если вы должны больше, чем стоит машина, разницу платите вы, если только у вас нет страховки gap. Проверьте документы по кредиту или лизингу.
Что сделать на этой неделе
- Заберите машину со штрафстоянки или тоу-ярда. Хранение начисляется каждый день. Спросите у страховой, куда перевезти машину.
- Запросите отчёт об оценке и проверьте каждую строку: опции, комплектацию, пробег и состояние.
- Найдите свои аналоги на сайтах дилеров в районе LA и отправьте аджастеру.
- Заберите личные вещи, снимите FasTrak и пульты от гаража.
- Уточните про арендную машину: покрытие аренды часто заканчивается вскоре после предложения по тоталу, планируйте заранее.
Как мы помогаем
Если машина у нас, мы делаем полную смету с фото после разборки, чтобы решение о тотале принималось по реальным повреждениям. Когда машина на грани, иногда это значит, что её всё-таки ремонтируют. Если тотал, поможем разобраться с оценкой и следующими шагами. В Калифорнии сервис выбираете вы, а не страховая (как это сделать).
Общая информация, не юридическая консультация. Каждый случай и каждый полис разные. Цитируемый документ: California Code of Regulations, Title 10, §2695.8.