¿Cuándo declara la aseguradora una pérdida total?
La aseguradora compara lo que cuesta reparar su auto con lo que valía justo antes del choque. Cuando la reparación más lo que se puede sacar por el auto chocado se acerca o pasa ese valor, normalmente decide que le sale más barato pagarle el auto que arreglarlo. Eso es una "pérdida total" (total loss). California no fija un porcentaje único, así que la decisión depende de los números de su caso.
Aquí el estimado de reparación importa. Un primer estimado hecho con fotos muchas veces no ve el daño oculto, y un estimado completo después de desarmar puede pasar el auto a pérdida total, o mostrar que todavía conviene repararlo. Vea por qué el primer estimado suele salir bajo.
Cómo debe valuar su auto la aseguradora
Las reglas están en el Reglamento de Prácticas Justas de Liquidación de Reclamos de California (Título 10, §2695.8). En palabras sencillas:
- Autos comparables, no un cálculo al aire. El pago en efectivo se basa en el costo real de un "auto comparable": mismo fabricante, mismo año de modelo (o más nuevo solo si no hay suficientes), de tipo y calidad parecidos, y a la venta en su zona en los últimos 90 días.
- Por lo menos dos comparables. El valor se saca promediando dos o más autos comparables o cotizaciones de dealers, o con un servicio de valuación aprobado.
- Cada descuento explicado. Cualquier ajuste por millaje, equipo o condición debe ser medible, detallado y especificado. La aseguradora no puede descontar por condición a menos que su auto estuviera por debajo del promedio para su año, marca y modelo.
- Por escrito. La base de la oferta debe venir detallada y explicada por escrito cuando se hace la oferta.
Los impuestos y cuotas son parte del pago
Mucha gente no lo sabe: en California el pago debe incluir el impuesto sobre la venta y las cuotas de transferencia que apliquen, más la parte no usada de su registro, según el tiempo que le queda. Si su carta de oferta solo muestra el "valor del vehículo", pida el desglose de impuestos y cuotas. Si el reclamo es por su propia cobertura de choque, se descuenta su deducible.
Si con ese dinero no le alcanza para un auto parecido
La aseguradora le debe informar que, si le avisa dentro de 35 días naturales después de recibir el pago o la oferta final que no puede comprar un auto comparable por esa cantidad, reabrirá el reclamo. Entonces tiene que encontrarle un auto comparable por esa cantidad, pagar la diferencia por un auto que usted encontró, o ir al proceso de avalúo (appraisal) de su póliza. Guarde los anuncios que encuentre: año, marca, modelo, millaje, precio y dónde se vende.
Quedarse con el auto
Normalmente puede quedarse con un auto declarado pérdida total. Si lo hace, el pago se reduce por el valor de salvamento, y la aseguradora le debe avisar por escrito que hay que notificar al DMV. El auto queda como vehículo de salvamento (salvage) y volver a circular requiere trámites extra en el DMV. Piénselo bien antes de decidir, sobre todo si el auto está financiado.
Préstamos y arrendamientos
Si todavía debe dinero del auto, la aseguradora le paga primero al banco o financiera y a usted le toca lo que sobre. Si debe más de lo que vale el auto, la diferencia la paga usted, a menos que tenga cobertura gap. Revise sus papeles del préstamo o del lease.
Qué hacer esta semana
- Saque el auto del corralón. El almacenaje se cobra por día. Pregunte a su aseguradora a dónde debe ir el auto.
- Pida el reporte de valuación y lea cada línea: equipo, versión, millaje y condición.
- Busque sus propios comparables en páginas de dealers del área de LA y mándelos al ajustador.
- Saque sus cosas personales y quite el FasTrak y los controles del garaje.
- Pregunte por el auto de renta: la cobertura de renta muchas veces termina poco después de la oferta de pérdida total, así que planee con tiempo.
Cómo le ayudamos
Si su auto está en nuestro taller, hacemos un estimado completo con fotos después de desarmarlo, para que la decisión de pérdida total se base en el daño real. Cuando un auto está en el límite, a veces eso significa que al final sí se repara. Si es pérdida total, le ayudamos a entender la valuación y los siguientes pasos. En California usted elige el taller, no la aseguradora (cómo hacerlo).
Información general, no es asesoría legal. Cada reclamo y cada póliza son diferentes. Reglamento citado: California Code of Regulations, Título 10, §2695.8.